SIETE TRUCOS PARA SANEAR SUS FINANZAS PERSONALES

¿Cómo afrontar las finanzas personales en una etapa de crisis? ¿Me puedo permitir comprar un coche o un piso en este momento? ¿Cómo hacer que mis ahorros crezcan sin asumir demasiados riesgos? Las respuestas a estas preguntas siguen siendo un misterio para muchos españoles.


Por ello, el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores quieren acercar al ciudadano las finanzas más básicas.

Con la nueva web www.finanzasparatodos.es los dos supervisores pretenden aumentar la cultura financiera de España, y paliar, así, algunos de los errores y de los malos hábitos que han desembocado en la peor crisis de los últimos años. EXPANSIÓN le ofrece algunas claves económicas que hay que tener en cuenta en el día a día.

- ¿Cuál es el principal mandamiento que deber regir su economía?
Hay una regla de oro que muchos se saltan, independientemente de su capacidad adquisitiva: hay que gastar menos de lo que se ingresa. Además, es conveniente destinar una parte al ahorro. Casi siempre hay margen para recortar algunos gastos. De hecho, se dan trucos para reducirlos, como eliminar los innecesarios y reducir lo necesario. Los expertos aconsejan quitarse lo antes posible deudas peligrosas, que son por las que se paga intereses muy altos. «Los préstamos al consumo son muy caros y se pueden evitar con un presupuesto bien hecho», advierten. Además, recomiendan que hay que tener cuidado con las tarjetas. Es mejor utilizar dinero en efectivo para los gastos diarios, ya que las tarjetas distorsionan la visión de los gastos.

- ¿Cómo es la mejor forma de aprender a gestionar la economía familiar?
Lo mejor es empezar la casa desde el suelo. En el nuevo portal de la CNMV y el Banco de España se insiste en que hay que comenzar a educar financieramente a los niños casi a la vez que comienzan a dar los primeros pasos. Aunque lo primero es dar ejemplo, ya que si usted es gastador y vive al día, es difícil que su hijo sea distinto. También hay que hablar del dinero con normalidad, ya que los más pequeños piensan que sale «del cajero automático», y no tienen en cuenta que hay que trabajar para lograrlo.

Éstas son otras de las opciones: darles una paga para que administren bien el dinero, abrirles una cuenta bancaria... Incluso puede motivar a sus hijos adolescentes a que saquen más rendimiento a sus ahorro a través de la inversión, aunque enseñándoles siempre antes que cuanta más alta sea la expectativa de rentabilidad, mayor es el riesgo que se corre.

- ¿Soy compatible con mi pareja en términos económicos?
Según la herramienta puesta en marcha por los organismos reguladores , la comunicación abierta es fundamental para una relación de pareja feliz, e incluye poder hablar de «cosas de dinero». Antes de dar el paso, hay que preguntarse qué presupuesto tendrá la boda, cómo se va a financiar. Además, antes del sí quiero hay que tener en cuenta que elegir gananciales o separación de bienes puede tener consecuencias relevantes en determinadas circunstancias, por lo que debe hacerse de manera consciente. Otras de las recomendaciones son dejar siempre un espacio para cada uno a la hora de gestionar las cuentas, decidir bien cuáles son los créditos que más compensan. Y en el caso de divorcio, tenga en cuenta que no hay que intentar vivir como antes, o más allá de sus posibilidades, por medio de préstamos o tarjetas de crédito. «Esto sólo empeoraría la situación», advierten los expertos.

- ¿Es necesario contratar un gestor financiero para sanear mis cuentas?
A pequeña escala, y si quiere evitar los costes adiciones de contratar a un asesor, la nueva página le facilita un Kit financiero de supervivencia, en el que se dice cómo proteger sus tarjetas y datos personales, cómo defender sus derechos y evitar fraudes. También se pone a su disposición todo tipo de calculadoras y de simuladores que le permitirán discernir si está sobreendeudado o no, si debe invertir o pagar sus deudas si recibe un dinero extra. Esta herramienta le ayuda a medir incluso cuánto podría ahorrar si deja de fumar, si come en menos ocasiones fuera de casa o si negocia bien sus contratos con las operadoras de telefonía fija y móvil.

- ¿Qué ocurre si no puedo pagar un préstamo?
En el portal se indica qué hacer. Es preferible acercarse al banco o la caja de ahorros para comunicarles el problema antes del vencimiento del pago que dejar de pagar. «Mantener al inversor informado es el mejor modo de mantener la confianza en el sistema, pues la información es necesaria para entender lo que sucede en los distintos escenarios y poder ajustar las decisiones de inversión en consecuencia, pero también se requiere avanzar en otras áreas, como la educación financiera, pues aún disponiendo de la información suficiente el inversor puede no ser capaz de comprenderla y aprovecharla», señaló el presidente de la CNMV Julio Segura en la presentación de la web.

- Mientras cobre el paro, ¿seguiré cotizando para la jubilación?
La tasa de desempleo está disparada. Una preocupación añadida para los trabajadores en el paro es cómo afectará su situación al cálculo de su pensión de jubilación. Para cobrar el 50% de la pensión a los 65 años, hace falta haber cotizado un mínimo de 15 años. Son necesarios 35 años de cotización para poder cobrar el 100%. En el portal se explica que mientras se cobra la prestación se cotiza para la jubilación de forma similar a la que tenía al trabajar. También se destacan las ayudas que se pueden conseguir.

- ¿Existen cursos específicos para mejorar la educación financiera?
Sí. Además de este portal, y dentro del ámbito del Plan de Educación Financiera puesto en marcha en 2008, el próximo mes de septiembre se pondrán en funcionamiento unos cursos piloto en 30 institutos españoles en los que se impartirán clases de educación económica, y que tendrán un componente básicamente práctico.

El examen
1. Es esencial realizar un chequeo de la salud financiera de la familia y en el portal se ofrecen trucos para llegar a fin de mes. Hay que realizar un presupuesto y seguirlo.

2. Es bueno disponer de un fondo de emergencia, una cantidad de dinero para atender los imprevistos que puedan surgir. Dan consejos de cuánto tener y dónde guardarlo.

3. Hay que gestionar bien el endeudamiento. El portal señala las ventajas e inconvenientes de las distintas formas de endeudarse para utilizar el crédito de forma inteligente.